En la pasada reunión de vecinos uno de los asistentes me comentó que con la ayuda del cheque vivienda había amortizado el préstamo hipotecario, es decir, pagar una cantidad extra para redurcir el plazo o el capital que le hemos solicitado al banco. Las ventajas son la rebaja y creerme que es muy elevada de los intereses que estamos pagando por ese dinero que nos dejó el banco.
En tiempos de crisis me imagino que a pocas familias le sobrarán los euros pero creo que es muy interesante que todo el mundo conozca esta información.
La verdad es que em chocó bastante ya que pensaba que no se podía hacer esto con nuestra hipoteca, asi que me he puesto a buscar información y aquí os dejo información al respecto, espero que os sirva de ayuda.
La mejor forma de amortizar capitalVentajas:
Reducir Plazo (No reduzcais la cuota).
Desventajas:
Los bancos querrán que reduzcais la cuota.
Hace algunos meses un amigo mío (había estudiado conmigo la carrera) me dijo que quería amortizar un millón de capital en la hipoteca del piso y me preguntó que si era mejor entregar el dinero y bajar la cuota mensual o entregar el dinero y rebajar el plazo, o sea, quitarte años del préstamo.
- Me resultó extraño que me hiciera esa pregunta, pues yo daba por hecho que una cosa como esa era totalmente obvia. Pensando un poco me di cuenta que tal vez fuera obvia para muchos (los que se paran a pensar) pero que no era tan obvia para la inmensa mayoría (entre los cuales incluyo a mis padres y a la mayor parte de los españoles de a pie).
- ¿Qué es mejor? La pregunta no debería ser esa sino esta otra ¿Qué es mejor para mí y qué es peor para el banco?
Pues aquí teneis la respuesta:
- El banco quiere que el matrimonio que has establecido con él (ante notario incluso) dure el mayor tiempo posible, pues de esa manera le estarás pagando intereses durante más tiempo.
- Tú, por contra, querrás que el matrimonio con el banco sea lo más corto posible, que llegue cuanto antes el día que puedas divorciarte de ellos, o sea, acabar de pagar el préstamo lo antes posible.
- La comparación anterior sirve perfectamente. Cuando tú entregas una cantidad para amortizar anticipadamente parte del préstamo el banco te da dos opciones (bueno, casi nunca te da las dos opciones abiertamente, sólo si preguntas): quitar cuota (que es lo que ellos quieren que tú hagas) y reducir plazo (que es la que a tí te interesa).
- Aquí teneis un ejemplo totalmente real y que vosotros mismos podeis comprobar haciendo unas pequeñas cuentas:
Imaginemos que hemos pedido 120.000€ a 25 años (nada raro tal y como está el precio de la vivienda) y que el tipo de interés es del 6% (voy a suponer que se mantiene constante a lo largo de toda la vida del préstamo). Pues bien, con estas condiciones pagaríamos una cuota de 771,6€ cada mes y cuando acabemos de pagar la hipoteca habremos pagado a parte de los 120.000€ de capital,
111.725,3€ de intereses (CASI NADA!)Si después de llevar 12 meses pagando letras hemos conseguido ahorrar 6.000€ y queremos entregarlo para amortizar capital tendremos lo siguiente:
1.- Entrega de 6.000€ reduciendo cuota: la cuota se reduciría a 732,34€/mes (39,3€ menos cada mes). Y echando cuentas al final del préstamo habríamos conseguido reducir los intereses pagados a 106.400€ (o sea, entregando un millón en el mes doce del préstamo nos habríamos ahorrado en intereses 5.324,87€).
¿QUE BANCO TE DARÍA ESTOS INTERESES?2.- Entrega de 6.000€ reduciendo plazo: el problema aquí es calcular cuánto debo entregar para quitarme tantos meses, pero tampoco es tan difícil hacerlo. Bueno, yo he hecho las cuentas y con 6.000€ nos quitaríamos 30 meses aproximadamente (manteniendo la cuota inicial constante, o sea, que seguiríamos pagando 771,6/mes). Al final del préstamo habríamos reducido la cantidad pagada en intereses a 94.447,7€ (JODER!!, o sea, que si al cabo de un año de solicitar la hipoteca soy capaz de ahorrar 6.000€ y lo entrego para quitarme 30 meses del préstamo me ahorro 17.277€ en intereses, que es muchísimo más que las 5.324,87€ que me ahorraría reduciendo cuota al hacer entrega de la misma cantidad de dinero, o sea, en este caso de un millón de pesetas).
Bueno, pues creo que queda perfectamente claro lo que debeis hacer.
Además de ventajas por reducir los intereses tb obtendríamos ventajas fiscales en la renta, ya que actualmente pagando una letra de 550€/mes nos desgrabamos de 6.600€ por el pago de la casa, el máximo que nos podemos desgrabar en este concepto anualmente es de 9.015€, si por ejemplo amortizásemos 2.400€ anuales más, estariamos dentro del máximo fical y cuando hagamos la declaración de la renta nos devolveran algo más de dinero.
PD: el ejemplo original está sacado de la web http://www.ciao.es/Bankinter__Opinion_187993 (venía en pts y lo he convertido a €)
Existen calculadoras online para calcular las cuotas y plazos si amortizando:
http://www.bde.es/clientebanca/simuladores/simulador_amortizacion.htm#topForm
Otras webs:
http://www.parasaber.com/hogar/buscar-casa/comprar-casa/hipotecas/gestion-hipotecaria/articulo/buscar-casa-hipotecas-comprar-declaracion-renta-amortizacion-momento-amortizar-hipoteca/4335/
YO PERSONALMENTE VOY A INFORMARME MÁS EN CAJA MADRID Y CUANDO TENGA ALGO DE DINERO AHORRADO TAL VEZ AMORTICE EL PRÉSTAMO, YA QUE COMO HEMOS VISTO EN EL EJEMPLO DEJAR DE PAGAR INTERESES AL BANCO NO ES PARA NADA UNA MALA INVERSIÓN.
Saludos,
Iván Díaz
