En la pasada reunión de vecinos uno de los asistentes me comentó que con la ayuda del cheque vivienda había amortizado el préstamo hipotecario, es decir, pagar una cantidad extra para redurcir el plazo o el capital que le hemos solicitado al banco. Las ventajas son la rebaja y creerme que es muy elevada de los intereses que estamos pagando por ese dinero que nos dejó el banco.
En tiempos de crisis me imagino que a pocas familias le sobrarán los euros pero creo que es muy interesante que todo el mundo conozca esta información.
La verdad es que em chocó bastante ya que pensaba que no se podía hacer esto con nuestra hipoteca, asi que me he puesto a buscar información y aquí os dejo información al respecto, espero que os sirva de ayuda.
La mejor forma de amortizar capital
Ventajas:
Reducir Plazo (No reduzcais la cuota).
Desventajas:
Los bancos querrán que reduzcais la cuota.
Hace algunos meses un amigo mío (había estudiado conmigo la carrera) me dijo que quería amortizar un millón de capital en la hipoteca del piso y me preguntó que si era mejor entregar el dinero y bajar la cuota mensual o entregar el dinero y rebajar el plazo, o sea, quitarte años del préstamo.
- Me resultó extraño que me hiciera esa pregunta, pues yo daba por hecho que una cosa como esa era totalmente obvia. Pensando un poco me di cuenta que tal vez fuera obvia para muchos (los que se paran a pensar) pero que no era tan obvia para la inmensa mayoría (entre los cuales incluyo a mis padres y a la mayor parte de los españoles de a pie).
- ¿Qué es mejor? La pregunta no debería ser esa sino esta otra ¿Qué es mejor para mí y qué es peor para el banco?
Pues aquí teneis la respuesta:
- El banco quiere que el matrimonio que has establecido con él (ante notario incluso) dure el mayor tiempo posible, pues de esa manera le estarás pagando intereses durante más tiempo.
- Tú, por contra, querrás que el matrimonio con el banco sea lo más corto posible, que llegue cuanto antes el día que puedas divorciarte de ellos, o sea, acabar de pagar el préstamo lo antes posible.
- La comparación anterior sirve perfectamente. Cuando tú entregas una cantidad para amortizar anticipadamente parte del préstamo el banco te da dos opciones (bueno, casi nunca te da las dos opciones abiertamente, sólo si preguntas): quitar cuota (que es lo que ellos quieren que tú hagas) y reducir plazo (que es la que a tí te interesa).
- Aquí teneis un ejemplo totalmente real y que vosotros mismos podeis comprobar haciendo unas pequeñas cuentas:
Imaginemos que hemos pedido 120.000€ a 25 años (nada raro tal y como está el precio de la vivienda) y que el tipo de interés es del 6% (voy a suponer que se mantiene constante a lo largo de toda la vida del préstamo). Pues bien, con estas condiciones pagaríamos una cuota de 771,6€ cada mes y cuando acabemos de pagar la hipoteca habremos pagado a parte de los 120.000€ de capital, 111.725,3€ de intereses (CASI NADA!)
Si después de llevar 12 meses pagando letras hemos conseguido ahorrar 6.000€ y queremos entregarlo para amortizar capital tendremos lo siguiente:
1.- Entrega de 6.000€ reduciendo cuota: la cuota se reduciría a 732,34€/mes (39,3€ menos cada mes). Y echando cuentas al final del préstamo habríamos conseguido reducir los intereses pagados a 106.400€ (o sea, entregando un millón en el mes doce del préstamo nos habríamos ahorrado en intereses 5.324,87€). ¿QUE BANCO TE DARÍA ESTOS INTERESES?
2.- Entrega de 6.000€ reduciendo plazo: el problema aquí es calcular cuánto debo entregar para quitarme tantos meses, pero tampoco es tan difícil hacerlo. Bueno, yo he hecho las cuentas y con 6.000€ nos quitaríamos 30 meses aproximadamente (manteniendo la cuota inicial constante, o sea, que seguiríamos pagando 771,6/mes). Al final del préstamo habríamos reducido la cantidad pagada en intereses a 94.447,7€ (JODER!!, o sea, que si al cabo de un año de solicitar la hipoteca soy capaz de ahorrar 6.000€ y lo entrego para quitarme 30 meses del préstamo me ahorro 17.277€ en intereses, que es muchísimo más que las 5.324,87€ que me ahorraría reduciendo cuota al hacer entrega de la misma cantidad de dinero, o sea, en este caso de un millón de pesetas).
Bueno, pues creo que queda perfectamente claro lo que debeis hacer.
Además de ventajas por reducir los intereses tb obtendríamos ventajas fiscales en la renta, ya que actualmente pagando una letra de 550€/mes nos desgrabamos de 6.600€ por el pago de la casa, el máximo que nos podemos desgrabar en este concepto anualmente es de 9.015€, si por ejemplo amortizásemos 2.400€ anuales más, estariamos dentro del máximo fical y cuando hagamos la declaración de la renta nos devolveran algo más de dinero.
PD: el ejemplo original está sacado de la web http://www.ciao.es/Bankinter__Opinion_187993 (venía en pts y lo he convertido a €)
Existen calculadoras online para calcular las cuotas y plazos si amortizando:
http://www.bde.es/clientebanca/simuladores/simulador_amortizacion.htm#topForm
Otras webs:
http://www.parasaber.com/hogar/buscar-casa/comprar-casa/hipotecas/gestion-hipotecaria/articulo/buscar-casa-hipotecas-comprar-declaracion-renta-amortizacion-momento-amortizar-hipoteca/4335/
YO PERSONALMENTE VOY A INFORMARME MÁS EN CAJA MADRID Y CUANDO TENGA ALGO DE DINERO AHORRADO TAL VEZ AMORTICE EL PRÉSTAMO, YA QUE COMO HEMOS VISTO EN EL EJEMPLO DEJAR DE PAGAR INTERESES AL BANCO NO ES PARA NADA UNA MALA INVERSIÓN.
Saludos,
Iván Díaz
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9 comentarios:
Hola, yo ya lo he hecho, pero hay que tener en cuenta que nuestros préstamos solo nos permiten reducir cuota, no plazo (a no ser que se cancele el préstamo).
Esta es una de las condiciones de la hipoteca que nos dio en su día Caja Madrid.
Saludos.
--
Jorge.
Hola Ivan, soy Oscar, el que te dio la idea de amortizar la hipoteca. La hipoteca que tenemos todos tiene algunas particularidades, entre ellas, solo podemos amortizar cuota y no plazo y solo podemos amortizar el dia de vencimiento del prestamo en mi caso y como en el de la mayoria seran los dias 19 de cada mes. Yo ya he amortizado y no hay ningun problema y tampoco nos cobran comision que en otros bancos si te cobran un porcetanje por amortizar. Sobre el tema de amortizar tiempo o capital no hay mucha diferencia porque amortizando capital que es lo unico que podemos hacer nos ahorramos los mismo intereses pero lo unico nuestro compromiso con el banco sigue el mismo tiempo pero lo vamos pagando menos cada vez, menos capital y menos intereses. Si por suerte podemos amortizar todos los años nos ahorrarimos muchisimos intereses y en unos años habriamos amortizado todo el capital terminando nuestra hipoteca antes de los 25 años que firmamos entonces tambien te quitas tiempo. Espero que me haya quedado claro.
Y sobre lo de amortizar con el dinero de la ayuda en teoria no se puede amortizar con ese dinero pero quien te va a perseguir si has amortizado con ese dinero o con otro no?
Bueno saludos a todos y espero que os haya servido para algo
saludos
Oscar
Muchas gracias por vuestros comentarios chicos. Fue Óscar el que me comentó la idea de amortizar tras la reunión, mira que soy despistado con los nombres. Como vi que era una información muy útil abrí este post para que todo el mundo estuviera enterado. Gracias a vuestros comentarios queda más claro todo, intentaré resumirlo con las posibilidades reales que tenemos nosotros para liar menos a la gente.
De nuevo gracias,
Iván
Hola muy buenas a todos, no se si os habreis enterado pero tenemos buenas noticias desde el gobierno, y es que ayer el consejo de ministros publico que baja el tipo de interes para los pretamos de vivienda protegida. En concreto nuestra hipoteca baja el tipo de interes del 4% q tenemos ahora mismo al 2.60% y es una bajada considerable. El tipo de interes cambiara en un par de meses o asi porque primero se tiene q hacer publico en el boe y al mes de publicarse en el boe nos lo aplicaran a nosotros asi que una pequeña ayuda al mes vamos a tener.
Bueno espero que esta buena noticia se entere todo el mundo.
Un saludo para todos
Oscar Alonso
Hola a todos,
Os comento que esta semana me puse en contacto con la Comunidad de Madrid, (el teléfono directo en el que os informan de nuestros expedientes por si alguien quiere llamar es el 915804303) para consultarles en qué estado se encontraba la tramitación de las ayudas económicas que aún nos debe el Estado, que son la Subsidiación de Préstamos y la Ayuda Estatal Directa a la Entrada (Teneis info en: http://www.mviv.es/es/index.php?option=com_content&task=view&id=326&Itemid=350 )
Bien pues me dijeron que por la fecha en que nos entregaron las viviendas, que no faltaba mucho para que nos las fueran concediendo, que quizá para el próximo trimestre. Me explicaron que no nos encontraríamos el ingreso del dinero hecho sin previo aviso como ocurrió con el Cheque Vivienda de la CAM, sino que recibiríamos una carta certificada con acuse de recibo notificándonos la concesión de estas ayudas.
Bueno espero que os agrade la noticia y que cumplan con lo que me dijeron de darnos las ayudas pronto, que nos vendrá muy bien ese dinerito.
Un saludo,
Laura López
Hola,
Hemos decidido amortizar el préstamo hipotecario pero nos han surgido unos problemillas. En cajamadrid nos dicen que ellos no saben como hacerlo, que al ser un préstamo cualificado, no saben si hay un máximo de cantidad o alguna otra cosa y que es mejor que preguntemos en la emv.
Eso hemos hecho y su respuesta ha sido que nuestra hipoteca no se puede amortizar. Al comentarle que había vecinos que lo habían hecho y que yo había leido que se puede reducir cuota pero no tiempo, ya me ha ofrecido la "solución" de mandar un mail para que lo estudie el equipo de financiero o jurídico y que ya me contestarán.
Lo único que me ha comentado es que si nos han concedido ayudas no se puede amortizar porque las perderíamos (aunque no es mi caso, no las solicité, porque soy suplente y ya había finalizado el plazo cuando me entregaron la vivienda).
¿Alguién que haya amortizado me puede comentar como lo ha hecho? Si hay que hacer algo especiar o simplemente ir al banco y comuncarlo.
Muchas gracias,
María.
Buenas María,
yo fui uno de los que escribió este post acerca de la amortización, como indiqué nuestro préstamo por ser cualificado sólo puede ser amortizado en capital y no en tiempo que es lo más interesante. Si quieres amortizar es sencillo en cajamadrid a mi me informaron sino te lo han explicado prueba con otro agente que seguro te pone al correinte, a mi me entregaron hasta una simulacion de las letras que se me quedarían.
Si no a través de la página de cajamadrid si tienes acceso online, elige el préstamo hipotecario y puedes ver la pestaña "Amortización anticipada" puedes hacer simulaciones o amortizar la cantidad que desees online.
Sobre el tema de ayudas, tb alguién me comentó que podrías perder la ayuda pero llamé al tlf de información de la CM 915804303 y me dijeron que no había problema.
Nadie me lo ha dado por escrito por lo que no me fío del todo, por lo que sería interesante que antes de amortizar como bien comentas nos documentemos mejor.
Saludos,
Iván
Hola Iván,
gracias por tu respuesta :)
Volveré a ir a caja madrid, porque supongo que la persona que me atendió no tenía mucha idea o no le apetecía trabajar.
He encontrado un papel que nos dieron cuando firmamos la hipoteca en el que pone que se pueden realizar aportaciones para reducir cuota. A ver si esto les ayuda.
Muchas gracias de nuevo,
María.
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